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贷款,银行是如何决定你的授信额度的?

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来源:风控大讲堂(ID:fengkongdjt)


很多贷款的朋友都会好奇一点,银行的授信额度到底是如何算出来的,是随便给评估的还是经过了一些列精准核算?要回答这个问题还是相当复杂的,但是越是复杂,越是有必要了解一下,毕竟了解这些也有利于个人和企业的贷款申请少受点阻碍!


我们先从最简单的一种情况入手:住房按揭贷款、信用卡、个人信用贷。


个人授信


1住房按揭贷款


提交资料


1、首套房通常是首付3成

(这也意味着抵押率是70%)


2、然后提供了收入证明


(月还款额不超过月收入的50%,就是你月还款5000,就要有1万的月收入)


3、银行流水

(银行流水是收入证明的佐证,因为通常收入证明都是虚高的)


4、个人征信授权书


(看你的信用记录和个人负债情况)


授信审批


汇总下上面的信息,我们来看下结论:授信是对你还款意愿和还款能力的考量。


1、还款意愿。


来自你的信用记录,你的信用记录很好,当然没有问题;如有你当期还有逾期(欠钱没还),你肯定贷不到款;如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的,问题也不大。 如果你之前有多次没有及时还款的情况,距离现在时间还比较近,贷款就难了,要多跑几家银行问问。


还款意愿不是我要讲的重点。因为“还款意愿取决于还款能力,任何人,即使原来信用再好,一旦负债超过其还款能力,都会大大增加其违约的可能”。


2、还款能力


(1)收入

收入考虑到你的生活支出,所有只有50%能用来还贷。如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人,增加了收入来源。


(2)负债

征信里体现了其他负债,要合并考虑,会影响还款能力。比如信用贷款,会影响审批,通常会要求结清信用贷款。

如果负债比较高的情况,一般银行会要求增加首付比例(降低抵押率)


3、抵押物(第二还款来源)


第一还款来源是工资收入,收入必须是持续稳定的。因为每月的还款额是基本不变的,如果收入下降了怎么办?有抵押物呢,并且随着按月还贷,抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。

话说回来,银行业的黄金时代,其实靠的是通货膨胀和房产增值,并不是银行经营水平有多高。通胀使收入相对于还款额原来越高,房产增值让抵押率越来越低。


综上所述,按揭贷款,其实就是基于抵押的授信产品,根据抵押物价值和月收入确定授信额度和贷款期限(其实主要是抵押物)。


信用卡


信用卡,字面理解没有抵押物,纯靠信用。那么信用额度是怎么来的?


提交资料


信用卡申请表上填了什么?


1、工作单位、职务、收入

2、房产(一次性购买、按揭)

3、学历、联系人

个人征信上能看到什么

1、信用记录

2、工作单位(包括以往工作单位)、职务

3、房产(有按揭的),以往居住地(包括是否自置)

4、学历


授信审批


还是从还款意愿和还款能力两方面着手(原谅我是评级公司出身,习惯从这两点下手)。


1、还款意愿--看历史信用记录,不多讲了。

2、还款能力


(1)学历。

通常认为学历越高的,取得高收入的可能性越大,而且收入稳定性越强。


(2)工作单位、职务、收入。

判断收入水平和收入的稳定性。这就是为什么公务员、医生、教师、金融从业人员、中石油中石化、还有好的单位比如华为这样的人群额度普遍高的原因。


(3)房产。


有恒产者有恒心。虽然不能设定房产抵押,但你有房子,也能侧面证明你取得收入的能力。


综合看来,信用卡是基于收入水平和收入预期(主要是稳定性),对“临时性的(主要是消费性的)资金需求”给与的授信额度。主要的风控手段是“小额”,你所获得的授信额度不会超过你工作岗位的社会平均年收入。通常在四分之一以下,一半算高的了,这是上限。今后审批出来的额度只会越来越小,重点是满足日常消费性的需求。


信用贷


信用卡额度越来越小,大额的临时性的资金需求,将会逐步被个人信用贷来代替。按揭贷款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍额度,对风险管理水平要求不高。而个人信用贷款就要考验银行的风控水平了


提交资料


提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下,信用贷款额度会比较大呢?


授信审批


1、信用贷额度也越来越小了,越来越像原来的信用卡,不过没有免息期。


2、根信用卡类似,看中工作单位、职务、收入。主要是判断收入水平和收入的稳定性。依然是公务员、教师、医生、金融从业人员、优质企业的员工额度会高。因为这类客群有着稳定的预期收入。


3、企业主的信用贷现在做的银行少了。为什么?


 信用贷玩的是“违约率”,是真正考验风险管理水平的。


(1)信用卡透支是免息的,信用贷是收利息的。利息收入是银行承担风险的对价,一家银行信用贷定价越高,目标客群违约率也越高。


(2)风险管理水平是产品能否盈利的关键。这里的风险管理水平取决于两个方面:


第一、客群选择和定价合理性,这是产品设计环节的水平。


第二、具体客户选择是,在风险承受的区间内,不能突破下限。这是对业务营销团队的要求。


产品制定的时候,客群选择错误(在不适宜的时候搞了钢材、建材、石材、民营医院);针对客群定价的错误(公务员定价过高、批发业主定价过低),都会导致产品的失败。


产品执行的时候,营销团队总贴近甚至突破风险管控的下限,也会导致产品的失败。


信用贷产品需要商业银行有好的产品团队,和有执行力的业务团队。两者缺一不可,缺少一个产品都会出问题。这也是为什么企业主的信用贷产品少了。


综上,信用贷是对你未来长期稳定的收入的预期,针对当下临时性的资金需求,给与的信用额度。这个额度会等于你1-2年的收入。或者等于你车价值的7-8成(之前网上有个帖子,什么工作的人开什么车)。



虽然不是公务员、医生、教师这样的群体,但是只要你的单位、你职业可以预期在未来一段时间内有着稳定增长的收入,都可以获得信用贷款(当然这部分客群有待各家银行逐步深入挖掘)。


如果是企业主,你的信用贷款,会进入我们下面环节讨论的内容了。


总结下:按揭、信用卡、信用贷,是针对个人的授信产品,最终是什么:


1、收入有多少?(或者说是扣除成本后的净收入);

2、收入的稳定性,看工作、看单位,其实是看收入的稳定持续性;

3、房产(或各类资产证明)

4、负债


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