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房屋抵押贷没你们想得那么简单

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楼主
  

  抵押贷是P2P里比较受欢迎的种类,而其中车抵和房抵算是最受欢迎的了。如果再往下分,可能房抵又比车抵占一点便宜。

  首先,车子有一个特点是“过分掉一半”。从你拿到车钥匙的那一刻起,这就已经是一辆二手车了。他的交易价值和抵押价值都成了二手车,哪怕你拿了钥匙还没开过。相反,房子虽然也是拿了钥匙就变成了二手房。但是基于房价对目前国内经济的支撑作用(这个不能说太细,太细会有人查水表),房价上涨依然是符合大众预期的。所以车子抵押会有抵押不足额的问题,但房子基本不会有此类风险——请注意我用了基本,后面会重点解释这个基本两个字。

  其次是车抵的成本是高于房抵的。车抵分抵押和质押两种。简单说就是押车和不押车。如果你做的是押车业务。那就你要准备足够大的停车场来处理这部分押车——如果你收停车费,那在借钱者的眼里就是利息又上升了。如果你选择不押车,那就需要给车子装GPS跟踪器。这本身购置是成本,损坏还会造成二次成本——当然,现在有些平台也是收GPS安装费的,这对于借钱者来说,又是借贷成本上升了。而房子在这点上最大的好处就是房子没有长脚,他不会跑。所以你不用给房子装GPS,你也不用找个地方放那些抵押的房子,你唯一需要做的就是在借贷前做好风控。这是房抵对比车抵的又一个优势。

  总括而言,我认为房屋是最好的抵押品,这是有道理的。但房子抵押其实也有很多需要了解的知识,否则一样容易掉入陷阱。关于房抵的“陷阱”,我在网贷之家至少看到过两篇介绍的文章了。所以重复的东西都不说了,有兴趣的可以去搜索。这里只写之前的作者没有写到的给投资者做一个补充。

  第一个产权是Clea。

  产权的清晰除了之前的作者提到的大产权、小产权问题和重复抵押问题外。还包括:1)婚姻情况。一旦房产牵涉到夫妻共同财产时,夫妻中的一方是无权处置的。如果夫妻离异,对于财产分割要有明确的书面文件。2)共同所有人。如果房子是父母遗产,那其中一个儿子拿来抵押时要注意其兄弟姐妹是同时拥有房产的权益的,在接受抵押前要注意这点。3)公司房产。公司房产除了法人可以控制外,还有实际控制人也是拥有处置权的。

  第二特殊身份

  1)产权人未成年,这个好理解,不多解释了。2)产权人不具备完全民事行为能力。如果产权人拥有精神类疾病,则他的行为是无效的。当然,还包括其他不具备完全民事行为能力的情况。3)现役军人。这个有涉及一些会被查水表的原因,不方便多说。4)产权人非大陆籍。这牵涉到他可能不适用大陆法律。

  由上面两条可知,当我们在投资一个房抵平台的时候,我们可以装作借款人看看平台有没有考察我们这方面的信息,这是风控专业性的体现。

  第三所在城市

  现在开始解释上面说的“基本不会有不足额抵偿的问题”了。房产会持续上升是一个共识,但因为国家在不断出台政策防止房地产过热,所以房产也要注重一点“市场规律”。这其中最重要的规律就是“供需理论”。目前中国正在发生大规模的城市化,这使得大量的农民涌入一二线城市。所以那里是有“需”的。有需,地方政府就有了让房价继续上涨的理由。而三四线城市一方面是人口不断流失,另一方面房价反而不断上扬。这么不符合经济学规律的事情如果发生了,领导和专家们就不大好解释了。所以三四线的房产是有可能贬值的。真正稳赚不赔的应该是一二线城市,尤其是一线城市的房产。所以当我们投资一个房抵类P2P时,一定要注意他的房产是哪座城市的。如果这个平台的抵押房产都来自于北上广深,那至少说明平台注意到了这部分的风险。如果你发现平台所抵押的房子五湖四海哪里都有,这个时候就要小心了。


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