天津投资公司联盟

蒋说金融第十七讲 正规机构民间贷 特点不同本质在 各有千秋看能耐 优者胜出劣淘汰

只看楼主 收藏 回复
  • - -
楼主
  

 

深圳前海自贸区,将是深圳未来的增长极,引领深圳下一轮发展。

             第十七讲

      正规机构民间贷,特点不同本质在。

      各有千秋看能耐,优者胜出劣淘汰。

 

今天来谈谈正规金融机构借贷业务和民间借贷之间的区别。正规金融机构的借贷业务是指银行、信托、券商、证券等取得了金融牌照的金融机构在借贷方面的业务,民间借贷泛指小贷公司、担保公司、P2P公司、现金贷以及其他类似机构的借贷业务。

从根本上来说,借贷业务并没有本质的区别。所做的业务就是资金的融通,需要对客户进行判断和选择,主要就是判断能不能给这个客户借钱,能借多少钱。在对客户进行判断的过程中,能不能借钱是主要的,能借多少钱是次要的。对于一个客户来说,如果你认为借给他1000万会有风险,他可能还不了,你很难设想,借给他900万,他就能还得了。同样,对一个客户来说,你认为借给他1000万没有问题,他能还得了,那么多半你借给他1100万也没有什么问题。

不管对哪类机构来说,借贷业务的核心都是风控。我们以前看到的出大问题的金融机构,绝大部分是出在风控上面。像英国的巴林银行、我们90年代的信托公司、海南发展银行,还有前段时间屡见不鲜的P2P跑路。除了恶意诈骗的外,都是因为风控方面出了大问题。很难设想,一家金融机构出问题,是因为业务发展的比较慢。有时候,慢反而是个优势。如果一家机构业务发展很快,风控没有跟上,一旦出现大额不良,就容易遭受灭顶之灾。

金融机构的抗风险能力其实是很弱的。就拿银行来说,根据《巴塞尔协议》,银行的资本充足率为8%,也就是杠杆放大12.5倍,如果出现了8%以上的不良,就等于是资本金全部赔光。上世纪90年代,我国的主要商业银行不良率曾经高达百分之几十,技术上已经破产,后来经过剥离不良资产及股份制改造,国家重新注资,才重新焕发了青春。目前的上市银行中,总体资产质量总体还是不错的,不良率大部分处在1%到2%之间。属于一个正常的范围,如果不良资产率达到2%,已经算是比较高了。

就借贷业务而言,正规金融机构和民间机构之间又存在着很大的差别。这些差别主要表现在以下几个方面:

1、面对的客户不同

正规金融机构面对的客户质量要好得多,他们是金融的主渠道。所有高质量的客户都集中在金融机构里,这一点无需质疑。民间机构面对的客户质量要低得多,比正规金融机构要低一个甚至是几个档次。大部分民间机构的客户,在正规金融机构都是借不到款的,或者是因为客户自身的原因,或者是因为政策的原因。这就决定了民间机构选择客户,其实就是在矮子里面挑将军。

2、风险度不同

这一点很容易理解,正规金融机构的客户质量比较高,所以风险度比较低,民间机构由于客户质量的原因,风险度相对来说要高得多,这点客观上要求民间机构的风控要求更严谨、更有效率才行。

3、业务种类不同

银行等正规金融机构的业务种类也丰富多了,不仅包括借贷,还包括存款、结算、理财、代理、投行等业务,以及由此而产生的衍生业务。民间机构一般就是单纯的借贷业务,最多由借贷业务衍生出一点外围业务,业务结构还是简单的多。

4、收益率不同

经济学的一项基本原理是风险和收益成正比。由于民间借贷机构的风险度要高很多,所以收益率相比金融机构来说也会高很多。一般来说银行的贷款,会在基准利率上下浮动一些,在基准利率上浮30-50%已经算是比较高的了。信托、券商、基金子公司资管划等,利率要稍高一些,但也不会高太多,目前形势下,能达到9%-10%,也算是比较高的,也有极少数超过10%的。但民间借贷机构的利率要高出很多,普遍都在基准利率上浮100%以上,普遍达到年化15-18%,甚至更高,达到24%和36%上限的也比比皆是,前段时间火爆一时的现金贷普遍在100%以上。但即便这样,有些民间机构还是很难盈利,就是因为不良资产率太高了。俗话说,你看中人家的是利息,人家看中你的是本金。利率再高,也难以弥补本金的损失。如果风控做不好的话,不良资产对资本金的侵蚀非常厉害。

5、贷后管理的要求不同

正规金融机构,出了不良资产的话,一般是通过法院诉讼,目前通过第三方渠道去解决的也比较多,大部分是银行信用卡或者是小额不良都是通过第三方机构去外包处理。但民间机构通过正规渠道去解决的难度显然比较大,如果是都打官司的话,费时费力,效果还不太好,民间机构显然耗不起时间。通过第三方催收渠道去催收,也是一个重要的办法,但往往效果也不太好,所以大部分民间机构都建有自己的贷后管理团队,通过专人上门催收等办法去解决逾期贷款的问题,具体方法也是八仙过海,各显神通,根据客户不同的情况采取不同的对策,没有哪一种对策是放之四海而皆准的。

。 只有在正规金融机构和民间借贷机构都工作过的人,才能深刻领会其中的差别。在正规金融机构,可以学到全面的金融理论和操作技能,熟悉各项业务,打下很好的专业基础。但是在民间机构,你可以经历过很多在正规金融机构里面闻所未闻的事情,比如说你可以见到各种各样的老赖,很多说起来都是匪夷所思的,可以大大丰富人生经历,甚至改变一个人的世界观。 

真可谓:

      正规机构民间贷,特点不同本质在。

      各有千秋看能耐,优者胜出劣淘汰。

本文源于真实案例,但所涉公司名及人名都是化名,细节及数据可能也会略有出入,请勿对号入座。蒋说金融,立足真实案例,提炼精彩内容,讲述不一样的金融故事。

    下一讲预告:

  贷款决策有学问,遇到老赖最可恨.

  催收团队士气振,保驾护航业务顺。

若想要查看以前的精彩文章,请在关注本公众号后通过查看历史消息实现,具体步骤为:

     1、长按下图二维码;

     2、点中间“识别图中二维码”,进入下一页;

     3、点下方“关注”,进入公众号,即可查看历史消息!

 

 




举报 | 1楼 回复