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如何保障互联网金融消费者合法权益?

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“互联网金融”和“互联网金融消费者”的定义


首先,我们要搞懂,什么是“互联网金融”以及“互联网金融消费者"的概念。互联网金融消费者定义为“指购买、使用互联网金融从业机构销售的互联网金融产品或者接受互联网金融从业机构提供的相关服务的自然人。


2015年7月,中国人民银行等十部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,强调从消费者教育、信息披露、格式合同条款监督、多元化纠纷处理机制、个人信息保护、不实宣传与捆绑销售禁止等方面,对互联网金融消费者权益进行保护。同年11月,国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,这是我国首次从国家层面部署金融消费者权益保护问题,但是指导意见未界定金融消费者概念。


互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式,具体包括但不限于互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网证券、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网租赁以及互联网消费金融等业态。


网贷行业发展现状

2017年全年,各类网贷平台累计交易额达6万亿,待收余额突破1万亿。截止2017年底,网贷行业累计平台达5382家,环比增长16.39%,增幅有所减小,受政策影响,有不少平台已经选择退出。截止2018年1月底,正常运营的平台数量下降至1906家。2017年成交额达2.44万亿元,环比增长20.90%,受强监管影响,增长速度明显放缓。



自2015年起,网贷行业投资人数加速增长,渐渐形成规模效应。经过一年多的和规划监管,2017年网贷投资人数达4181万人,增幅达77.92%,与前两年相比,增幅明显减小,但仍保持良好趋势,反映出网贷行业较大的市场需求和市场认可度。同时也考验着行业的监管和平台的责任。互联网金融消费者的维权问题不容小觑。



如何保护互联网金融消费者权益

网贷平台债权标的拆分转让


笔者认为,可以鼓励平台对金融消费者的投资进行分拆,以分散投资风险,但不能搞期限错配。有些被拆分、转让的债权本质上属于打包的债权,无法得知其基础资产具体是什么,这类业务实质属于类资产证券化,需经特别许可方能开展,若无相应资质的,不应承认其效力。


平台合规备案


由对于合规工作,积极地按照政策走,积极配合。其实在过去的两年里,合规备案一直是网贷行业关注的重点,随着金融办的强制要求,没办法应对备案的平台已经选择陆续退出,有信心迎接备案的相信也是对自身平台有信心有期待的。经过这一轮的整改,能留下来的平台也能降低消费者的投资风险。在国家有关部门监督下,平台对消费者权益的保护能达到更好的效果。


银行存管和信息披露


真正合格的网贷平台会同银行签订存管协议,投资者会在指定银行开通一个联合托管账户,资金流动必须通过这个银行账户而不是平台的虚拟账户,这样一来,投资者的资金安全也能得到保障!同时,对于平台日常运营以及整改进度的信息披露,对金融消费者提供了有价值的参考意义。消费者在投资前对平台的背景、现状、前景以及产品的构造、资金的流向、风险的把控等环节都有最直观的判断。当然披露的相关信息一定要真实准确。



平台预先扣取服务费及服务费收取标准


根据权利义务相对等原则,网贷平台收取的服务费越高,则其所需承担的义务也应越多。对于网贷平台预先扣除的服务费应从本金中予以扣除,扣除后平台与出借人之间的利益分配则由其自行解决。对于服务费的上限,一般不能超过出借人的收益。


网络借贷监管和裁判的理念


不难发现,金融监管关注对金融风险的防范,但在违反监管规定的情况下,民事责任未必会发生变化。比如,如果在合同中约定了网贷平台提供信用担保,明显违反了监管规定,但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,网贷平台仍可能需承担民事担保责任,司法实践中需要依照我国合同法的规定进行判断。


互联网金融消费者维权之路任重道远

在监管趋严的政策环境之下,面对广大消费者的巨大市场需求,作为消费金融机构不仅要向消费者提供丰富的金融产品与服务,更应该遵循平等自愿、诚实守信等原则,充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等基本权利,从解决人的真实需求出发,从产品设计、费用标准、信息披露、消费者个人信息保护、合同登记、风险提示等多个方面做到合法合规,提高消费金融产品和服务的透明度,保护好金融消费者的合法权益。


广大互联网金融消费者应注意学习了解金融知识和增强维护消费权益的意识,在购买金融产品和服务时应当认真阅读并了解相关服务和产品合同条款,评估自身还款能力,避免因过度负债造成征信污点和经济损失;对于显失公平的借贷合同,消费者可以通过民事司法手段予以撤销、变更,并运用法律手段维护合法权益;如发现非法金融活动,消费者应当向有关监管机关或中国互联网金融协会举报,对其中涉嫌违法犯罪的,应当及时向公安机构报案。


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