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机器人参与金融风控决策,可行吗?

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机器人参与金融风控决策,可行吗?


本报记者 崔吕萍

2017-09-26期05版


当类金融机构刚开始拥抱大数据之时,传统金融机构还在依赖央行征信系统。

但当一个人的金融行为早已跳出征信系统的“手掌心”时,传统金融业,这个中国金融业的顶梁柱,在做风险控制时,又该强调哪些要素?

这是一个必须有答案的问题。

“你这个问题太难了,我很怕回答不好。”9月20日,面对本报记者有关“未来金融业从业者是否会有个同事是机器人、监管层是否会针对机器人提出专门的监管意见”的问题,爱钱进CEO杨帆略显意外。

之所以有这样一问,缘起于金融圈内对于“AI”,即人工智能的热捧,甚至是顶礼膜拜,就连用户量突破1000万的爱钱进,其下一步的发力点也是AI,其中重要一项就是用机器人防控金融风险。

机器人的行为有赖算法,但人的金融行为依赖信用。在社会征信系统筹建多年后,大数据能否让人为自己的金融行为负责?

“互联网金融是现有金融的良好补充,这种补充也可以给大家带来一些启示,因为这个圈子里的人习惯性地更多使用数据,更多使用算法技术,特别是在风险控制方面,更是如此。我们对于一个人的风险评价指标有时多达1000多个,甚至精细到你喜欢穿什么颜色的衣服,衣服的领子是什么样式的,一旦出现逆习惯的行为,机器人马上会关注到你,甚至为你的怪异反常行为扣分、报警。于人而言,我们只需要根据机器人提供的分数,按照相应配置,给予借款者资金即可。之后,机器人又开始记录借款者的还款情况,并继续优化这个人的信用画像。”据杨帆介绍,这种模型的设计,开始于多数平台将重点集中在业务量的时候。但这种风控模式一旦建成,反观一些传统金融机构,它们将为现在对于风险风控的“懒惰”付出代价。杨帆还说,既然叫金融创新,那么就要一直往前走,如果错过了AI,可能就等于错过了全部。

但机器人也会犯错,如果机器广泛运用于金融业,一旦出错了,是否也应收到监管层的惩罚?

“至少我认为,现在互联网金融领域,我们所处的监管是严格的,但比起那些打着金融创新幌子,行诈骗之实的机构,我们获得的监管环境又是宽松的。从这个角度看,我相信,好的监管一定会框定好边界、留足空间。”在杨帆看来,因为AI给了大家足够大的想象力,其代替人力从事繁重工作的趋势不可逆,因此对于它的监管,也一定是要划定红线、底线,“比如,未来某一天,监管者或许会框定机器人的活动范围,有些领域准入,就要达到一定的从业标准,有些领域限行,那么必须令行禁止。”

“至于你说我们身边的同事会不会是机器人,据我了解,现在有一家国外的投资机构,他们的五名董事之一,就是AI,或者说是四个人和一个机器人组成了董事会班子。遇到需要评估风险、作出重大决策时,机器人也有表决权。我觉得这是件很酷的事。相信未来,我们也一定会这样做。”虽然问题很难,但杨帆还是回答了。




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