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消费金融新战局:求规模要质量,千亿级公司必将诞生?

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2018年以来,在房贷收紧趋势下银行加码消费金融,行业竞争加剧;同时,整个消费金融行业也面临着资金成本大幅上升的巨大压力。


而另一边,多家消费金融公司2017年业绩迎来大爆发。比如,招联消费金融公司净利润11.89亿元,同比增加3.5倍。马上消费金融公司净利润5.78亿元,同比增加88.6倍。

 

消费金融行业在冰与火之间挣扎前行。



未来新趋势在哪里?


监管从严背景下,消费金融公司会有些什么样的新趋势?某银行系消费金融公司总裁认为,在强监管、去杠杆、回归本原的市场环境下,市场进入从跑马圈地到规模与质量并重的时代。


从行业空间看,消费金融行业在短短的四到五年的时间里,已经形成群雄逐鹿的格局。


中国市场有上万家的非持牌机构在从事消费金融业务,每天的生生死死都在这个市场里面发生着。


“预期到2020年非抵押除掉房贷之外的规模会上升到20万亿,其中,信用卡会占到一半,剩下市场由持牌和非持牌的公司共同瓜分。未来预计在五到十年内,专业的机构一定会成长出一批千亿级的公司。”



越来越多的消费金融公司把规模、质量和精细化分在更重要的位置。“消费金融作为一个零售业务,必须在获客、授信、用信、营销、代客管理全生命周期实行精细化管理,比如如何控制成本、提高用户体验度、挖掘用户价值,每一个节点是决定胜败的关键。


同时,科技和智慧的作用日益突出。如在风险控制方面,现在更多依赖数据以及自动化手段来解决,传统面对面的方式,现在变得越来越少。


长期来看消费金融行业的发展趋势是不可逆的,但是在短内借助各种方式进行杠杆扩大的业务模式会受到监管上的要求,要么补充资本金要么控制规模,所以总体上来讲规模增长速度会放缓。


而市场结构上也会有一些变化,比如过去一段时间中国的消费增长动力实际上来自于三四线城市;合规风险显著上升,一方面是市场准入门槛越来越高,另一方面消费者保护问题越来越突出,利于整个市场的形象、声誉的健康发展;此外,基于互联网场景和大数据发展是消费金融的主流。



破局之道


在整个消费金融的生态链上,各个机构都有自己的优势,这意味着未来可以形成合作共赢的生态。


消费金融生态圈。

资料来源:融之家、盈灿咨询



消费金融公司在积累客户之后,越来越多与财富管理、保险、信托开展合作,这些合作的目的是向金融消费者提供更加完整的金融解决方案,既是提供价值,也是黏住客户。未来消费金融都不是单打独斗,充分与业界各方携手起来才能得到健康发展。


国家金融与发展实验室副主任曾刚认为:


“未来消费金融行业的发展首先应当是合规——杠杆上面主动合规;其次是监管上消费者保护、定价方面的要符合监管要求;


第三是真正更多地去挖掘消费者场景,现在从监管角度来讲,消费金融要真正意义上发挥消费的作用,过去有些消费金融没有发挥消费的作用,有些被搞去炒房,有的还挪作它用,目前对于有场景的消费金融,包括互联网这一块,实际上监管还是比较允许、许可的,还是要回归到真实的对客户用户的需求,去挖掘真正消费升级过程当中需要金融去支持的部分,也就是要深耕客户去扩展更多的消费场景来便利客户;


 第四是合作,有的机构杠杆高的,有的机构还不够;有的机构像蚂蚁资产多的不行,再看有些银行找资产很难,未来怎么样合作?因为你有场景、客户、资产、技术,这边有资本、资金,有相对比较稳定低成本的资金来源,实际上更好的合作对客户来讲也可以获得更低的成本,多生态的合作可能也是一个非常重要的发展方向。”


本文来源自一点财经,有删改,原作者刘煜,文章不代表本平台观点,如有侵权请联系我们删除。



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