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八张表看穿多数人的一生:前半生赚钱养娃,后半生赚钱买命 想实现“逆袭”吗?学点金融吧!

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八张表看穿多数人的一生:前半生赚钱养娃,后半生赚钱买命 




整整几年,“焦虑”是中产的标签。似乎,要是不焦虑都不配叫中产,有句话说得好:“韭菜这种植物,不割,它们会涨成焦虑的中产阶级。”

其实,哪有什么中产,不过是人到中年、有点资产的普通人罢了,打拼多年,终于小有所成。按理说到了而立之年、不惑之年,人应该活得更豁达了,可怎么现在大家都很焦虑呢?

直到,猫哥看了平安财富宝发布的《2017国民财富焦虑报告》(以下简称报告),终于想明白了,焦虑的人基本都有个同样的原因——财富(钱)不够。这个结论简洁有力,无可反驳。

其实,原因我们都知道,人生苦短,柴米油盐酱醋茶开支一样都不能少,人到中年收入基本定型,未来孩子要读书老人要养老,能不焦虑吗?

现在的问题是:怎么办?怎么解决问题?怎么缓解焦虑?

01

全民焦虑

以前只知道现在中产阶级很“丧”,没想到“丧”的比例那么高——超7成的受访者处于中度“财富焦虑”的状态。

甚至可以说是全民焦虑了,34分是中度焦虑的起点,而国民财富焦虑均值为43.71,其中78%的人处于中度焦虑状态。虽然不会对生活工作造成太大影响,可紧张、不安还是很能感受到的。

最焦虑的时候,应该是还贷日以及孩子择校时。

 

原因也很简单,人到了中产,日常开支已经不足为虑了,支出压力从涓涓细流的日常支出到宛如黄河决口的大头了——房子、孩子、“病号子”。

02

高收入+男博士+女硕士=人生赢家?

一直有人说,钱买不来幸福。

但实际上,根据报告来看,钱,可能买不来完全的幸福,却能让你没那么焦虑。

报告就指出,收入越高,焦虑感就越低。原因大家都懂的啊,这世界没有钱不能解决的事情,如果有,那就再加点钱。如果收入能覆盖掉开支还有结余,当然不会那么焦虑。

收入越高,越稳定,就越没那么焦虑,这也是人人都猜想到的。马云曾说,“一个月有两三万、三四万块钱,有个小房子、有个车、有个好家庭,没有比这个更幸福了,那是幸福生活。”

从报告来看,100万以上的人群焦虑感是最低,其次是50-100万,也就是说,收入感随着收入的提高降低。所谓腰包硬,腰杆子才能硬。

焦虑感最高的是10万以下的,这一收入的,如果是刚踏入职场的还好,如果是人到中年,确实很悲催。

当然,马云又补充说:“(年收入)超过一两千万,麻烦就来了”、“超过一两个亿的时候,麻烦就大了”。

这话当时被很多人斥责为装X,但事实可能确实是如马云所说的,因为支出在100万以上的人焦虑高也很高。能力越大,责任越大,当老板的压力是相当大的。

 

除了要有钱,要缓解焦虑感,还可以考虑拿个学位。因为报告表明:男性,学历越高,焦虑感越低。

女性也是随着学历越高,焦虑感越低,但到女博士这里,画风突变,焦虑感一下子拉升到高位。女博士可能是高学历高焦虑感的群体了。猫哥冒昧的猜测,可能是在中国传统观念里,女博士不好嫁……

 

从图中可以设想,最不焦虑的家庭,大概是:男博士+女硕士。

现在,大家对学历是越来越看重了,这不仅仅是企业注重学历,还是就算创业找投资时,投资人也看重创业者的技术背景,从整个社会的“投资回报率”来看,也逐渐向高学历倾斜。

● 80年代,;

● 90年代,南下打工可能比当干部挣得多;

● 00年代,胆子大可能比什么都挣得多;

● 现在,高薪高成长的岗位一般要求都是高学历,就连创业英雄也是高学历的。

03

前半生赚钱养儿,下半生赚钱养老

高学历家庭的孩子再笨也笨不到哪去!孩子聪明,在读书时候,会让家长少操多少心,孩子读书不用担心,家长的焦虑感起码少10分!

所以,如果你焦虑,提高下自我修养很有必要。

否则,就得加入惨烈的学区房竞赛。尤其是在北京,不但要抢购10万以上/每平米的学区房,还要给孩子攒下兴趣班、留学的费用等等。总价算下来,可能需要千万。

 

能不焦虑吗?中产阶级一般都是通过知识改变命运的,除了学历、能力,就没有其他能指望得上的。阶层这东西,上升难,但下滑就很容易。这不仅仅是不让孩子输在起跑线的问题,更是如果孩子不好好读书,下一代就注定过得不好了。

培育下一代的压力大,给自己和父母的养老压力也不小。

特别是进城的一代。父母如果没有全额的医保,那么,得准备一笔不小的备用金,以备不时之需。生老病死,人生难免,怕就怕,父母养育自己,自己却不能让其安度晚年,甚至病重之际,无能为力……

 

中国的独生子女政策,造成了负担最重的一代:4个老人,两个中年人,一个孩子(现在可以二娃)。如果是城市居民,上一代有房产,还可以打算“以房养老”,而“城一代”,前半生就需要拼命赚钱了。

04

卖房去二三线?

大城市的压力越来越大,所以就有人说要不要卖掉一线城市的房子,转战二三线城市?

猫哥本来以为是北京、上海、深圳等几个房价变态高的城市的人们最焦虑,没想到的是,在财富焦虑值上,反而是二线城市的人群焦虑感最高!

基本上这些年活跃的二三线城市都入列,第一名居然是天津!第二名杭州,第三名重庆。

这些城市的房价在这两年都大幅上涨。但从收入来看,天津、重庆显然还不是很令人满意,所以,在此过程中,人很难不焦虑。

 

房子毕竟是人生最大的一件“投资品”,一线城市动辄200-300万的首付,二三线城市房价翻番迅猛上涨。

中产都知道通货膨胀、M2与房价的关系,然并卵,每次房价变动还是撞击了中产的心灵。一则房产税传闻,让有房的人有些许恐慌,让无房的人重燃希望。

 

其实,北京、上海房价连年上涨,买好了的在等逐步置换,接受现实了;没买的也基本告别了北京房市,安心“租购同权”得了。就算买好了的,如果是非京籍,在孩子快读初中的时候,也面临着抉择——是让孩子读昂贵的国际学校准备出国呢?还是把房子卖掉回老家置业呢?

从报告调查来看,年收入100万以下的家庭,首先考虑的是孩子的教育;年收入数百万的,有钱就能解决一切,无论是读国际学校还是直接送出国,都不是难事。

 

北京2016年新生儿是28万,比2015年多10万,其中3成是二胎。也就是说未来,如果北京的学校不扩招,子女尤其是非京籍子女读书的难度会很难很难。

能力有限的家庭是要考虑未来了。

目前,二三线城市虽然在用各种办法来吸引人才,但职场机会毕竟没那么多。这样看,杭州、广州、武汉三座城市,从房价、工作机会和子女教育来看是最均衡的,也似乎就成了很多人的选择。猫哥在此人生大事上不好给建议,只能说因人而异。

总之,人生并没有捷径,无论是大城市的蜗居还是子女的教育,还是父母的养老,说到底,还是一个字:钱。除了努力往职场上爬,还要学会理财,学会买合适的保险,才能让家庭这艘小船,不在通胀洪水下倾覆。大猫财经  作者:猫哥 




想实现“逆袭”吗?学点金融吧!




导读:如果你想测试一下自己的金融知识水平,不妨试试表2中的题目,看你能打败多少选手,也许这里蕴藏着你“逆袭”的机会呢!

文章改写自清华大学五道口金融学院助理教授王正位、博士生邓颖惠、常务副院长廖理写就的论文《知识改变命运:金融知识与微观收入流动性》,由国家自科基金项目资助,发表于2016年第12期《金融研究》。

数年前,一个“寒门再难出贵子”的帖子引起了人们热议,以此为关键词,百度提供的网页量竟达到2600多万。

该帖影响如此之大,反映了一个基本的社会问题:一般来说,随着社会趋于稳定,社会阶层的固化也会越来越严重,跨阶层的“流动”就变得越来越难。所以,人们才会热衷于谈论“寒门再难出贵子”,并戏称那些有幸实现财富增长的个体为“屌丝逆袭”。“逆袭”一词的原意里本就包含“不可能完成的”隐喻,这足以反映出眼下人们对于收入阶层向上提升的悲观态度。

所谓“社会阶层固化”,在经济学上有多种衡量方式:比如子辈相对于父辈社会阶层的变化(代际间)、个体社会阶层的前后相关性(代际内)等等。一般来说,研究代际间社会阶层变化需要周期较长,对于多数人民群众而言,往往更加关注自身社会阶层的变化,因此,我们接下来主要谈谈我国个体“收入阶层变动”,以及想要完成“逆袭”需要如何自我武装的问题。

一、我国收入阶层固化了吗?

在展开讨论之前,我们首先需要弄清楚一个问题——收入阶层固化的现象在我国是否确实存在?它到底有多严重?这里我们可以借助中国家庭追踪调查在2010、2014年的两次调查数据来对这个问题做一个简单的定量分析。这个调查从2010年开始,在全国25个省/市/自治区抽取样本进行追踪调查,调查问题包含家庭的具体收入等信息,这些信息一定程度上可以帮我们刻画家庭收入的阶层变化。根据这个数据,我们可以画出样本中城市家庭在2010-2014年间的一个收入变化情况(见表1)。

具体说来,我们将这些家庭的收入情况从高到低平分成五个层级,即收入排在前20%的家庭属于第一收入梯队,以此类推。那么,下表中的数字指的就是在2010年处于某一个收入梯队的家庭有多大比例进入到了另一个梯队,例如49.34表示2010年收入最高层级的家庭有49.34%在四年后还是处于收入第一梯队。

表1  家庭收入转移矩阵(单位:%)

通过这个简单的收入转移矩阵我们可以看出:将近一半的“最高收入阶层”家庭在四年后还是保持了这个优势。与此相对应的是,42.43%的“最低收入阶层”家庭在四年后依然处在收入底层,而能从“最低收入阶层”跳入“最高收入阶层”的家庭比例不到5%。最后,观察对角线的数据可以知道,在调查期间,超过1/3的家庭收入阶层没有发生变动。

以上的统计情况与美国社会的情况也很相似,这说明与发达国家一样,我国在经济繁荣的同时也的确面临着“收入固化”的现象,实现家庭收入“逆袭”的比例非常低。

二、关注一下人们的金融知识水平

面对收入阶层固化,很多人可能不太甘心,想成为下一个“马云”,打一个漂亮的翻身仗。所以,一个自然而然的问题是——什么武器有助于我们打这个“漂亮的翻身仗”?

前人的研究为大家提供了一定的线索,其中被广泛研究和讨论的一个线索就是“教育”。实际上,中国自古就推崇“万般皆下品惟有读书高”,千百年来无数寒门学子秉烛夜读也只为有朝一日“功名加身”。教育可能意味着更丰富的学识、更高的平台、更多的机会,这的确能驱动收入水平的提升。但是,“教育”是一个宽泛的词,具体来说,我们需要学点什么好呢?

不久前一则《证监会推动投资者教育纳入中小学教育体系》的新闻吸引了不少人的眼球,很多人纷纷点赞,但是也有部分人士表示“没看懂”。实际上这一举措具有非常深远的经济意义。原因在于在现代社会,金融已经与人们的生活息息相关,从储蓄、保险、个人理财投资到消费贷、房贷、创业融资等等,金融已经渗透了人们工作生活的方方面面。我们在还贷时应该选择哪一种分期方式?在购买理财产品时选择哪种期限与利率的合同?在股票市场上买卖哪一只股票?……这些决策都需要依靠金融知识才能完成。当金融知识匮乏时,很有可能根本看不懂金融产品、算不清借款利息、甚至有可能成为不法分子的“猎物”,近年来各种财务诈骗案件的激增也似乎印证了这一点。可以说,金融知识已经成为人们日常生活不可缺乏的知识之一。

我们一般把金融知识定义为“使用自身知识和技巧有效管理金融资源的能力”。那么,中国家庭的金融知识水平如何呢?我们在2014年中国消费金融调查中追踪了上述样本,利用表2的“金融知识模块题目”,对受访者的金融知识进行了调研。表2中刻画了每道题目的回答情况。

表2 金融知识模块答题情况 

从上述统计中可以看出,在一些简单的金融知识——如简单利率计算、对通胀的认识方面,受访者表现还不错。但是稍微提高难度,受访者的金融知识水平便不足以覆盖了,只有约一半的受访者能准确计算复利,只有1/3的受访者知道“风险分散”的概念,而当谈到对股票本质的理解时,能答对的受访者就更少了,只有不到1/5。

为了更直观地观察这些家庭的金融知识水平,我们进一步统计了他们的得分情况(答对一题得1分,不答或者答错得0分),如图1所示。

图1  金融知识得分状况统计

从上图可以看出,个体间金融知识得分的差异非常大,有5.98%的受访者正确率为0,也有5.78%的受访者得分在10以上,而样本的平均得分只有5.61。总的说来,与综合型知识不同,金融知识现在还是稀缺型知识,并且在个体之间存在较大差异。

三、金融知识与收入阶层“逆袭”

尽管表1告诉我们收入阶层固化是一种常见的形态,但是毕竟还是有些人在表1中实现了“逆袭”。我们想知道,这些人的“逆袭”是否和他们有金融知识有一定的关系。为了初步检验这个想法,我们按照金融知识高低将这些家庭平分为两组——“金融知识较低家庭”和“金融知识较高家庭”,再分别做出他们的收入转移矩阵(如表3所示)。通过比较可以发现,对于“金融知识较高的家庭”来说,从收入底层(即2010年收入阶层为5)向上等阶层(1、2、3、4)转移的概率是70.19%,而在“金融知识较低的家庭”中,这一概率为51%,要远低于前者。此外,金融知识较高的家庭更容易实现彻底“逆袭”(从最低收入阶层5跃迁至最高收入阶层1),可以看到在金融知识较高的家庭中,这一比例是9.13%,而在金融知识较低的家庭中,这一概率仅为2.50%。这些发现都初步体现了金融知识对于收入阶层向上流动的重要性。

表3   金融知识较高(a)/较低(b)群体收入转移矩阵

(a)金融知识较高群体收入转移矩阵

(b)金融知识较低群体收入转移矩阵

为了更准确地衡量金融知识与收入阶层提升之间的关系,我们也运用了较为严谨的计量模型,我们控制了被访者的其它因素,其中包括被访者的“教育水平”,结果仍然可以发现金融知识会极大促进家庭收入的向上“流动”。换句话说,与教育提供的综合型知识不同,金融知识代表了一种更专业的能力,它也因此能够提供收入阶层上升的额外“驱动力”。

特别地,我们也用计量模型研究了“完全逆袭”这一现象,即考察金融知识是否会促进家庭收入从最底层跃迁到最高层,答案依然是肯定的。总的说来,在家庭资产负债表管理与资本市场联系愈加紧密的趋势下,金融知识作为专业性和实用性都很强的一种知识,确实对个体的行为以及家庭最终的收入水平都有着重要的影响。

另一个有意思的发现是,当我们按照地区分组重复上述研究时,可以看到在北京、上海、广州等经济发达地区,金融知识对于家庭收入阶层提升的影响更强烈,这说明在金融市场更完善的地区人们通过金融知识实现收入阶级流动的可能性更大,也就是说金融知识要有“用武之地”,完善的金融市场不可或缺,这要求政策制定者在针对低收入群体普及金融知识的同时也要重视区域金融发展失衡的问题。

,个体越来越多地运用专业性较强的金融工具来管理其家庭资产负债表,换句话说,家庭资产负债表的管理与金融市场的联系变得愈发紧密了。因此,那些拥有足够金融知识储备的家庭更可能有效地应对财务风险、把握住新的投资机会,从而“打破固化的收入阶层”、实现其收入水平的相对上升。就我国目前的情况而言,金融知识水平整体偏低而且差异很大,政府有必要大力普及金融知识,尤其需要重点覆盖中低收入人群。此外,鉴于“机会公平”是收入流动的基础,政府也有必要加大落后地区金融机构的发展力度以确保各个地区的居民享有均等的借助金融市场实现收入调整的机会。

我们常常说,知识改变命运,古往今来许多例子也都印证了这一点。但需要注意的是,随着信息化浪潮的到来和社会分工的细化,“知识”不仅仅泛指一般的通用型知识,像金融知识一类的专业型知识应该予以重视。只有这样,我们才能在社会逐步稳固、阶层流动性降低的大背景下实现自己人生的“逆袭”。

如果你想测试一下自己的金融知识水平,不妨试试表2中的题目,看你能打败多少选手,也许这里蕴藏着你“逆袭”的机会呢!(来源:清华大学五道口金融学院 王正位 )

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